Sebagai salah satu investasi terbesar yang pernah Anda lakukan, selalu ada unsur risiko yang terkait dengan hipotek apa pun. Jangan melunasi hipotek Anda dan Anda bisa kehilangan rumah.
Dengan hipotek tingkat bunga tetap, risikonya tetap sama. Anda melakukan pembayaran yang sama secara berkala selama masa hipotek 15 atau 30 tahun. Dengan adjustable rate mortgage (ARM), suku bunga yang Anda bayar pada pinjaman berubah setelah beberapa tahun, tergantung pada tingkat pasar saat ini dan tren ekonomi.
Jika Anda membuat ARM, Anda pada dasarnya bertaruh; mengharapkan suku bunga menjadi lebih rendah ketika suku bunga Anda berubah. Jika tarif naik, Anda akan menerima pembayaran bulanan lebih tinggi dan akan berada di pihak yang kalah dalam taruhan. Jika tarif naik banyak, Anda mungkin mendapatkan harga jauh dari rumah.
Senjata adalah alternatif yang cukup populer untuk pinjaman dengan suku bunga tetap. Suku bunga tetap sangat rendah selama beberapa bola88 tahun dan banyak konsumen puas menerima risiko kenaikan suku bunga. Pada 2006, itu mungkin berubah. Defisit perdagangan kami, naiknya harga minyak, perang mahal di seluruh dunia, dan kehancuran yang belum pernah terjadi sebelumnya di Pantai Teluk yang disebabkan oleh Badai Katrina memiliki dampak yang sangat negatif terhadap ekonomi AS.
Meskipun perkiraan ekonomi suram, harga dapat dijaga tetap rendah untuk mendorong konsumen melakukan apa yang mereka lakukan terbaik – membelanjakan uang. Ada banyak faktor jangka panjang yang harus Anda pertimbangkan ketika membuat keputusan untuk memilih hipotek suku bunga tetap atau ARM.
ARM yang paling umum tersedia bagi konsumen adalah 5/1 ARM dan 3/3 ARM. Dengan ARM 5/1, Anda akan memiliki tingkat bunga yang sama untuk 5 tahun pertama pinjaman Anda, diikuti oleh fluktuasi bunga tahunan. Dengan lengan 3/3, suku bunga Anda bervariasi setiap 3 tahun.
ARM bisa menjadi alternatif yang bagus jika Anda berencana untuk menjual rumah Anda sebelum perubahan suku bunga. Suku bunga pengantar biasanya sangat rendah dengan satu lengan. Namun, jika suku bunga naik terlalu tinggi, Anda mungkin tidak dapat menjual rumah tepat waktu untuk menghindari tingkat bunga yang lebih tinggi.
Jenis lain dari pinjaman seperti lengan yang bahkan bisa lebih berisiko untuk keuangan Anda dikenal sebagai “hipotek balon”. Dengan hipotek balon, Anda akan membayar suku bunga yang sangat rendah selama 5 hingga 7 tahun. Pada akhir periode ini, seluruh saldo pinjaman harus dibayar. Jika Anda belum menjual rumah Anda sampai pinjaman jatuh tempo, Anda mungkin menghadapi penyitaan dan kehilangan rumah Anda.
Satu-satunya cara untuk menyingkirkan hipotek balon atau ARM adalah dengan membiayai kembali pinjaman Anda dengan tingkat bunga tetap. Biaya refi dapat mengurangi potensi penghematan biaya jangka pendek apa pun yang dapat Anda peroleh dengan pinjaman tingkat variabel ini.
Perencanaan ke depan sangat penting untuk mendapatkan hasil maksimal dari hipotek Anda. Jika Anda memutuskan untuk bertaruh pada risiko terbesar yang terkait dengan ARM, pastikan Anda membuat keputusan yang tepat. Biaya aktual pinjaman Anda dapat memengaruhi masa depan keuangan Anda di tahun-tahun mendatang.
